Servizi di incasso

I servizi di incasso sono i servizi in cui la banca agisce come mandatario riscuotendo per conto del cliente mandante i crediti che quest'ultimo ha nei confronti di terzi.

di Redazione Studenti 15 maggio 2006
La fornitura di questo tipo di servizi comporta per la banca notevoli vantaggi, cioè:

•  permette il miglioramento della situazione economica visto che la banca richiede per lo svolgimento del servizio delle commissioni e talvolta anche dei rimborsi spese, soprattutto nel caso di effetti insoluti per i quali l'istituto di credito abbia avviato la procedura per il protesto;
•  trattandosi di riscossioni dei correntisti, consente alla banca di avere a disposizione una maggiore quantità di disponibilità liquide da impiegare per la concessione di finanziamenti o per altri tipi di investimenti;
•  il fatto che le posizioni creditorie debbano essere ovviamente comprovate dall'esistenza di titoli di credito cartacei (cambiali, fatture) o elettronici (RiBa, MAV, RID) è importante per la banca soprattutto quando il correntista che ordina la riscossione ha ottenuto un affidamento, infatti da questi documenti la banca trae importanti informazioni circa l'evoluzione della situazione del cliente affidato.

I servizi di incasso vengono eseguiti ovviamente dietro presentazione di titoli di credito che comprovino l'esistenza di una situazione creditoria del correntista nei confronti di terzi.

Questi titoli di credito possono essere di diversa natura, ad ogni modo essi possono essere innanzi tutto classificati in:

•  cartacei, come ad esempio le cambiali e le fatture;
•  elettronici, come le Ri.Ba., i MAV e i RID.

Il funzionamento dell'accreditamento delle cambiali e delle fatture lo conosciamo bene. Sappiamo che possono essere accreditate con valuta immediata e allora si tratta di un anticipo oppure al dopo incasso, cioè la banca accredita il relativo importo solo dopo che lo ha riscosso.
In ogni caso, la banca chiede delle commissioni e nel caso in cui gli effetti non vadano a buon fine addebita le spese di protesto. Nel caso degli anticipi inoltre, se gli effetti non vanno a buon fine, viene ovviamente riaddebitato anche l'importo inizialmente anticipato.

Il funzionamento degli anticipi su Ri.Ba. è sostanzialmente lo stesso. Cambia il comportamento della banca nel momento in cui va a registrare le operazioni sul conto corrente, ma per il resto si tratta comunque di titoli di credito che possono essere accreditati dalla banca con valuta immediata (anticipo su Ri.Ba.) o al dopo incasso esattamente come per gli altri titoli. Esattamente uguali sono le conseguenze nel caso in cui le Ri.Ba. vadano insolute, con l'ovvia differenza che non essendo titoli esecutivi, non ci potranno mai essere chiesti rimborsi di spese di protesto.

Il servizio MAV, acronimo di "Mediante Avviso", consiste nel fatto che la banca, ricevute le fatture dal suo correntista, trasmette per via telematica ai debitori gli avvisi di scadenza. Essi possono quindi recarsi in qualunque filiale di qualunque banca per effettuare il pagamento, sarà poi la banca presso cui il debitore si è recato che accrediterà l'importo del versamento alla banca presso cui il creditore ha aperto il suo conto corrente. Il vantaggio sta ovviamente nell'immediatezza e nella semplicità dell'operazione, oltre al fatto che il cliente che ha portato le fatture da riscuotere alla banca può sapere in ogni momento se sono state pagate o no.

Il servizio RID, acronimo di "Rapporti Interbancari Diretti", è particolarmente utile a quei soggetti che devono corrispondere periodicamente piccole somme di denaro. Essi possono andare in banca una sola volta e ordinare che la banca corrisponda automaticamente l'importo da versare in corrispondenza delle varie scadenze. Ovviamente sia l'entità degli importi che la periodicità del versamento sono indicati dal cliente, il quale indica anche il beneficiario del versamento stesso. Il vantaggio sta nel fatto che in questo modo il debitore si mette al riparo da possibili dimenticanze e evita di andare ogni volta in banca per disporre il pagamento.
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